Unterstützung bei der Vorsorgeplanung finden

In den Bereich der Dinge, die es gerne hätten, wenn man sich drum kümmert, auf die man aber keine Lust hat, gehört die Finanzvorsorge. Sicherlich gibt es auch Menschen, die sich in ihrer Freizeit gerne damit beschäftigen, schließlich wird fast jede Materie einigermaßen interessant, wenn man sich nur hinreichend in sie hineinfuchst. Und es gibt ja auch die sogenannten Trainspotter, deren Leidenschaft es ist, sich die Nummern der vorbeifahrenden Züge zu notieren. Aber an und für sich ist es nicht unbedingt ein weit verbreitetes Hobby, sich über Finanzvorsorge auf dem Laufenden zu halten. Und das wäre ja letztlich auch schlimm, denn die Finanzvorsorge ist ja gerade etwas, das einem das Leben außerhalb der Arbeit erleichtern soll, und dessen Bestimmung es ja gerade ist, mehr Freizeit zu schaffen.

Oder sorglosere Freizeit. Oder ein würdiges Alter. Bringt man sein Leben also damit zu, sich mit Finanzvorsorge aufzureiben, drängt sich das in den Vordergrund, was dort per definitionem gar nicht hingehört. Es gibt dabei natürlich auch in diesem Bereich Menschen, die sich der Sache verschrieben haben, anderen dabei unter die Arme zu greifen. Die kennen sich auch wahrlich mit ihrer Materie aus, wollen diese anderen Menschen näherbringen und werden dafür bezahlt: es ist nämlich ihre Arbeit. Solche Menschen arbeiten zum Beispiel bei censum.de, einem Portal, das qualitative Unterstützung für Menschen anbietet, die Hilfe bei der Finanzvorsorge benötigen. Dafür bietet die Homepage unterschiedliche Suchfunktionen an, bzw. unterschiedliche Kategorien in der Suchmaschine. Ziel der Übung ist, den richtigen Berater zu finden.

Wer soll das denn alles entscheiden?

Wer ist denn der richtige Berater für mich? Woher weiß ich, wer mir am besten dabei weiterhelfen kann, der Frage nachzugehen, was man am besten mit seinen Einkünften anstellt? Den vergangenen und den zukünftigen? Nun, die Antwort auf diese nicht uninteressante Frage kann individuell verschieden sein und hängt davon ab, wo man wohnt und mit was für einer Art der Vorsorge man sich beschäftigt. Das Stichwort ist hier „Unabhängigkeit“. Wer die richtige Beraterin oder den richtigen Berater gefunden hat, kann dann endlich fünf gerade sein lassen, wenn alles geklärt ist – und dann ist der Zweck der Beratung erfüllt, und zwar ganz im Dienste der ursprünglichen Idee.

Soviel Geld hat man als junger Mensch, als frischvermähltes Paar oder als junge Familie natürlich eher selten auf der hohen Kante, daher kann man sich meistens gerade mal einen Gebrauchtwagen leisten. Die größten Probleme der Gebrauchtwagen sind bekannt: die meist fehlende Garantie, die verminderte Zuverlässigkeit des Fahrzeugs oder die Tatsache, dass das Fahrzeuge nur wenige Jahre halten wird (wenn überhaupt). Das man sich da lieber einen Neuwagen anschafft ist verständlich, doch was macht man wenn man nicht über das nötige Kleingeld verfügt? Hier gibt es verschiedene Möglichkeiten: die Aufnahme eines Kredits, Sparen oder Leasing. Die verschiedenen Varianten haben natürlich alle ihre Vorteile und Nachteile.

Kreditaufnahme

Die Aufnahme eines Kredits hat den Vorteil, das man sofort über das benötigte Kleingeld verfügt um sich den Traumwagen leisten zu können, der Nachteil ist hier allerdings das man meistens jahrelang monatlich pünktlich seine Raten abstottern muss. Vor Aufnahme eines Kredits sollte man sich auch immer überlegen ob man den Ratenkredit auch bei Verlust des Jobs (etwa durch Krankheit, Unfall oder Sparmaßnahmen des Arbeitgebers) pünktlich zahlen kann. Kann man die Raten nicht pünktlich zahlen, kann es schnell mal passieren das die Bank das schöne neue Auto einfordert um den Kredit zu bezahlen. Hier lohnt sich auch ein umfassender Ratenkredite Vergleich bevor man einen Vertrag abschließt, der einen jahrelang bindet.

Selber sparen

Beim Sparen hat man den Vorteil, das einem das Auto sofort zu hundert Prozent gehört und man nicht jahrelang Raten abstottern muss. Dafür muss man allerdings zuvor meist jahrelang sparen und auf einiges verzichten, außerdem schaffen es nicht alle, die Disziplin aufzubringen und das Geld wirklich zusammenzuhalten. Es ist schließlich verlocken in finanziell schlechteren Zeiten oder am Monatsende auf das Ersparte zurückzugreifen, Sparen ist also eher für nervenstarke Menschen mit guter Disziplin geeignet.

Leasing

Das Leasing hat ebenfalls Vor- und Nachteile. Die Vorteile liegen hier vor allem in der Tatsache, das man nicht immer das gleiche Modell fahren muss, sondern meist immer auf das neueste Modell umsteigen kann. Ein weiterer Vorteil ist, das man ein geleastes Auto im Gegensatz zum Autokredit oftmals in finanziell schlechteren Zeiten jederzeit zurückgeben kann und dadurch die monatliche Leasingrate wegfällt. Die Nachteile sind hier die hohen Raten die man monatlich zu leisten hat, meist kommt einem ein Leasingfahrzeug teurer als der „normale“ Besitz, zum anderen kann der Händler schnell mal Probleme bei der Fahrzeugrückgabe machen – etweder kann es sein das der Händler für Lackschäden etc. eine Entschädigung haben möchte.

Für welche Variante man sich auch immer entscheidet, das Wichtigste ist, nicht vorschnell eine Entscheidung zu treffen und den Partner sowie die betroffenen Familienmitglieder miteinzubeziehen.

Oft muss der Wohnungssuchende bei der erfahren, dass die Wohnung nicht wie versprochen in einer idyllischen Umgebung liegt, sondern dass die Ruhe durch die gegenüberliegende Kneipe erheblich gestört wird. Andere Stellen bei der Wohnungsbesichtigung fest, dass die angepriesene ruhige Wohngegend über eine schlechte Verkehrsanbindung verfügt. Entspricht die potenzielle neue Bleibe den Wunschkriterien, macht einem die Hohe Miete möglicherweise einen Strich durch die Rechnung.

Mietpreise – Regionale Unterschiede

In welchen Städten, Regionen oder Wohngegenden die Mietpreise vergleichsweise hoch oder niedrig sind, kann im Internet im örtlichen Mietspiegel nachgelesen werden. Mit wenigen Mausklicks findet man für Mietpreise ähnliche Übersichten, wie beispielsweise die Frankfurter Tabelle, die zur Berechnung zur Reisepreisminderung dient. Zu den vergleichsweise teuersten Städten in Deutschland zählen München, Köln und Stuttgart. In Ostdeutschland sind die monatlichen Nettokaltmieten günstiger als in den alten Bundesländern.

Zusätzlich zur Nettokaltmiete entfallen monatliche Nebenkosten für Gas, Wasser und die Stromversorgung. In den letzten zehn Jahren sind die Wohnungsbetriebskosten geradezu explodiert. Von Januar 2000 bis Januar 2010 sind die Verbraucherpreise für Gas, Heizöl und andere Haushaltsenergie (ohne Strom) um 76 Prozent gestiegen. Die durchschnittlichen Nettokaltmieten haben sich im gleichen Zeitraum um 12 Prozent erhöht. Die Verbraucherpreise für Wasserversorgung, Müllabfuhr und weitere Dienstleistungen sind bis Anfang 2010 um 16 Prozent gestiegen.

Hausbau – Der Traum vom Eigenheim

Viele Menschen wollen nicht länger in einer Mietwohnung leben, sondern träumen von den eigenen vier Wänden. Wer ein Eigenheim bauen möchte, sollte den Hausbau möglichst gut planen, um beim Hausbau auf möglichst wenige Probleme zu stoßen – schließlich handelt es sich um eine Immobilie fürs Leben. Bevor es richtig losgehen kann, sollte man sich mit einigen Fragen auseinandersetzen. Wie groß soll das Haus werden? Wie viel Geld kann ich für den Hausbau aufwenden? Wie finde ich das geeignete Grundstück für mein Eigenheim? Wer ist der richtige Baupartner für mein Traumhaus?

Wer beim Bau des Eigenheims selbst mit anpackt, kann durch die eigene Leistung einiges sparen. Eine realistische Einschätzung der eigenen Fähigkeiten und des erforderlichen zeitlichen und finanziellen Aufwandes ist beim Bau des eigenen Hauses das A und O. Ratgeber zur Planung des eigenen Traumhauses gibt es im Internet.

Nicht selten scheitern Studienabbrecher an der Finanzierung des Studiums und werden durch Geldsorgen und -nöte dazu gezwungen einen anderen Weg einzuschlagen. Gerade aus diesem Grund ist es im Vorfeld ganz wichtig, dass Kosten realistisch eingeschätzt werden und die Bezahlung dieser auch gesichert ist. Das Deutsche Studentenwerk in Berlin hat errechnet, dass Studenten im bundesweiten Durchschnitt im Monat 770 Euro zur Verfügung stehen. Hochgerechnet auf einen Bachelor der sechs Semester dauert wären das circa 28 000 Euro und weiter gerechnet bis zum Abschluss des Masters dann 46 000 Euro. Hierin sind die Studiengebühren jedoch nicht berücksichtigt. Wer nun Studiengebühren an die Universität zahlen muss, der kommt auf Extrakosten von bis zu 1000 Euro jährlich,

Extrakosten sind nicht mit enthalten

Außerdem erfasst die Statistik ebenfalls keine Kosten für einen nötiges Notebook oder auch eines Sprachkurses. Auch dies sind zusätzliche Mehrkosten. Klar ist da die Frage, ob ein solches Studium überhaupt zu finanzieren ist. Daher gibt Christian Staier vom Sozialdienst des Studentenwerkes in Göttingen zu bedenken, dass man sich in dieser Zeit doch sehr einschränken muss. Wichtig ist, dass sich frühzeitig um eine Finanzierung gekümmert werden muss. Das Studentenwerk unterstützt neun von zehn Studenten mit durchschnittlich 448 Euro im Monat, mit dem der größte Teil der Studiengebühren bezahlt werde. All diejenigen, die ihre finanziellen Mittel mit den Eltern planen, sollten nicht nur die Kosten für Miete, Kleidung und Lebensmittel berechnen, sondern auch die individuellen Bedürfnisse miteinbeziehen, da die privaten Belange auch nicht zurück stehen dürfen.

Da noch immer die Miete der größte Ausgabenpunkt ist, kann viel Geld dadurch gespart werden, wenn man bei den Eltern wohnen bleibt, sofern diese möglich ist und sich die Uni in der Nähe befindet. Wenn nicht, dann sollte möglichst eine Stadt gewählt werden, in der die Mieten nicht so hoch sind und ein Bundesland, das möglichst keine Studiengebühren verlangt. Möglich ist dies selbstverständlich nur dann, wenn das gewünschte Studienfach dort auch angeboten wird. So können während der gesamten Studienzeit bis zu 5000 Euro eingespart werden.

Jobben und Studentenkredit

Wenn das Geld trotzdem nicht reicht, überlegen sich viele Studenten neben dem Studium jobben zu gehen. Bedenklich ist hier natürlich, dass dies zwar der Kasse gut tut, aber den Leistungen in der Uni schadet. Besonders jetzt bei der Einführung des Bachelor- und Mastersystems, da diese wesentlich umfangreicher und anspruchsvoller sind. Aus diesem Grund sollten Studenten auch einen Kredit zur Finanzierung ins Auge fassen und sich auf diesem Gebiet erkundigen. Dies sollte aber unbedingt als letzte Chance gesehen werden und auch das gesamte Studium darüber zu finanzieren birgt die große Gefahr der Verschuldung. Wer sich also früh genug um die finanziellen Aspekte des Studierens kümmert, bei dem ist die Gefahr der Geldsorgen gering und in den allermeisten Fällen wird das Studium dann erfolgreich beendet.

Autos, Wohnungen, Häuser, Computer, Unterhaltungselektronik und Haushaltsgroßgeräte sind kostspielige Investitionen. Eine kaputte Waschmaschine, die ersetzt werden muss, reißt schnell ein tiefes Loch in die Haushaltskasse. Vielen Bürgern wäre eine solche Anschaffung mittlerweile kaum möglich, wenn sie sie nicht anderweitig finanzieren könnten. Zwar ist ein Ratenkredit im Endeffekt immer etwas teurer, als der originale Kaufpreis, jedoch lassen sich die Raten in den meisten Fällen so flexibel gestalten, dass die monatliche Belastung erträglich bleibt und doch ins Budget passt.

Entscheidend für die Höhe der Summe, die der Kredit letztendlich kostet, sind die Laufzeit und die Zinsrate. Bei der Zinsrate gibt es deutliche Unterschiede. Gegenüber dem Kreditangebot des Händlers kann der Kredit eines externen Kreditgebers im Vergleich zu viel günstigeren Konditionen führen. Das ist in der Regel beim Kauf eines Autos der Fall, denn selbst wenn ein externer Kredit einen höheren Zinssatz hat, als der Kredit der Autobank, kann der Barzahler-Rabatt, den man mit einem externen Kredit erzielen kann größer sein, als die höheren Kreditkosten.
Beim Kauf von kleineren Dingen, zum Beispiel im Elektro-Fachmarkt, locken hingegen häufig so genannte Null-Prozent Finanzierungsangebote. Eine Vielzahl von Kunden nehmen diese Angebote wahr und finanzieren direkt vor Ort. Die Direktfinanzierung spart den Weg zur Bank und wird im Geschäft abgeschlossen, so dass man das Objekt der Begierde gleich mitnehmen kann. Der gesamte Verwaltungsaufwand wird hierbei vom Händler getragen. Um Fernseher, Laptop und Stereoanlage auf diese Weise finanzieren zu können, ist neben der Feststellung der Personalien lediglich der Nachweis eines festen Einkommens von Nöten.

Wenn man eine größere Anschaffung plant, muss man meistens auf eine Finanzierung zurückgreifen. Egal ob man ein Auto, ein Motorrad, eine neue Küche oder eine Waschmaschine kaufen möchte, gibt es viele Möglichkeiten der Finanzierung. Eine davon ist die Direktfinanzierung, die von vielen Geschäften mittlerweile angeboten wird. Einige Geschäfte werben mit null Prozent Finanzierungen und locken so viele Kunden an. Falls man sich für eine Anschaffung mit Finanzierung interessiert, sollte man sich im Vorfeld darüber informieren, bei welcher Art man am günstigsten abschneidet. Dies kann man online, mit sogenannten Finanzrechnern tun. Die Geschäfte arbeiten mit verschiedenen Banken zusammen. Der Vorteil einer direkten Finanzierung liegt darin, dass man diese gleich vor Ort abschließen kann und die Ware gleich mitnehmen kann. Solch eine Finanzierung ist oftmals einfacher zu bekommen, als bei der Hausbank. Je nach Höhe der Finanzierungssumme benötigt man meist nur einen Personalausweis. Bei höheren Summen werden zusätzlich die letzten Gehaltsabrechnungen benötigt. Diese Direktfinanzierungen, besonders bei Kleinkäufen, haben meist eine kurze Laufzeit zwischen 6 und 12 Monaten. Manche Geschäfte werben auch damit, heute zu kaufen und in 6 Monaten zu bezahlen. Auch dies ist eine Art der Finanzierung, weil eigentlich Niemand 6 Monate lang auf sein Geld warten kann. Direktfinanzierungen sind immer mehr im Kommen, weil es sehr einfach ist, sie zu bekommen. Ohne viel Aufwand und lange Wartezeiten kann man sich schnell seine Wünsche erfüllen.

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Kredit – aber was für einen?

Abhilfe im eigenen Portmonee schafft ein Kredit auf jeden Fall. Nur welcher ist der Richtige und wo muss ich am wenigsten drauf zahlen? Es muss nicht immer ins Dispo gehen. So kann ein Kredit auf monatliche Raten als gute Alternative gelten. Wenn Sie sich für einen Ratenkredit entscheiden, sind die Konditionen, vor allem der effektive Jahreszins, ein wichtiges Kriterium. Sie sollten zunächst immer nach der Höhe des Zinssatzes für den Kredit fragen. Passen Sie auf, dass sich die Kosten eben nicht nur aus der Höhe des Nominalzinssatzes ergeben.

Laufzeit eines Ratenkredits

Wenn Sie sich für einen Kredit entschieden haben und einen Vertrag unterschreiben, dürfen Sie nicht außer acht lassen, sich über die Laufzeit Gedanken zu machen. Am Häufigsten betragen Laufzeiten einen Zeitraum zwischen 12 bis 72 Monaten. Schauen Sie selbst auf Ihren finanziellen Spielraum, um nicht unnötig zu hohe Raten für Sie zu verursachen.
Außerdem ist auch die Art der Kreditverwendung nicht unwesentlich. Hilfreich ist es hier zu wissen, dass die Laufzeit des Ratenkredits nicht die Nutzungsdauer des gekauften Gegenstandes übersteigen soll. Vor allem beim Kauf eines Autos, sollten Sie dies in Erwägung ziehen.

Tilgung

Ein äußerst lohnendes Kriterium kann die sogenannte Sondertilgung sein. Sie können ihren Kredit zu jeden Zeitpunkt tilgen, was wiederum meistens nur beim Ratenkredit möglich ist. Viele Kreditinstitute unterscheiden dabei zwischen einer kompletten Rückzahlung (Ablösung) des Kreditbetrages und einer Teilrückzahlung. Fast immer ist die sofortige Rückzahlung problemlos möglich. Aufpassen sollten Sie bei der Teilrückzahlung, da diese manchmal im Vorhinein gesondert vereinbart sein muss.
Hier lohnt es sich das sogenannte „Kleingedruckte“ eingehender zu prüfen. Ein Tipp: Wenn Sie eine außerplanmäßige Rückzahlung der Kreditsumme in Erwägung ziehen wollen, sollte Ihre Bank die Bearbeitungsgebühr wenigstens anteilig erstatten.

Prüfung – Wer ist kreditwürdig?

Auf alle Fälle sollten Sie damit rechnen, dass ihre Bank zur Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit alle persönlichen Daten abfragt, die für die Kreditabwicklung notwendig sind. Neben der Ausweispflicht werden außerdem die Volljährigkeit und die deutsche Staatsbürgerschaft geprüft. Es reicht auch, wenn Sie eine gültige Aufenthalts- und Arbeitserlaubnis vorweisen können. Häufig wird auch gefordert, dass Sie in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis stehen und in keinem Ausbildungsverhältnis mehr stehen. Außerdem sollten Sie sich auf eine Prüfung durch die SCHUFA gefasst machen.

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